数字钱包的工作原理

2019/07/08 10:20
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对照中文英文原文
新的支付方式如何改变我们与朋友和企业的交易方式?

这篇博文是关于金融科技及其对银行业影响的系列文章中的第四篇。上个月,我们研究了技术支持贷款,或市场贷款。这个月,我们来看看数字钱包。

金融技术带来的新的支付方式正在改变我们与朋友、家人和企业打交道的方式。数字钱包——当与手机联系在一起时,它被称为移动钱包,允许在不使用现金、支票或信用卡/借记卡的情况下进行购买和转账。

电子钱包的基础

个人对个人(P2P)支付和个人对企业(P2P)支付现在可以通过手机甚至手表上的移动应用程序进行。

  • P2P支付使用互联网、移动应用程序和/或短信,通过美联储的自动清算服务或借记卡和信用卡网络转移资金。
  • P2B支付使用多种技术在移动设备和企业之间传输支付数据,包括二维码和无线通信。

PayPal及其P2P支付服务Venmo等提供商为用户提供了多种方式,让他们可以从个人和企业那里进行支付和接收。

一些数字钱包——比如那些与苹果、三星和谷歌有关的钱包——允许消费者与不同数量的商家进行交易;其他钱包是特定于特定商家的,如星巴克或沃尔玛。

银行也进入了这个市场。Zelle是美国一些最大的银行拥有的数字支付网络,允许用户直接将资金汇入银行账户。

数字钱包的安全功能

数字钱包使用认证、监控和数据加密来保护个人信息。其他典型的安全特性还包括令牌化——用随机生成的数字替换敏感信息,然后使用现有的借记卡和信用卡网络传输这些数字。

在移动操作系统上使用沙箱架构增加了安全性。沙箱是指从恶意软件中隔离单个应用程序。

年轻的消费者引领潮流

Experian报告称,2017年数字支付超过7200亿美元,未来的增长前景是积极的。毫不奇怪,年轻的消费者比年长的消费者更快地采用了这项技术。

美联储2016年关于消费者和移动金融服务的一份报告发现,在2015年拥有手机的消费者中,18至29岁的30%和30至44岁的32%使用手机进行移动支付。在60岁以上的人群中,只有13%的人使用手机支付

这些结果得到了其他调查的支持。FDIC 2015年的一项调查显示,存款不足的人支付和接受P2P支付的利率高于完全存款的人。

为什么数字支付并不适合所有人

一些消费者不习惯使用数字钱包。事实上,美国银行家协会2017年发布的一项调查显示,只有12%的消费者相信替代供应商能够保护他们的支付。

消费者关心的一个问题是数据隐私。根据钱包服务的不同,数据可能由第三方存储,并用于消费者不打算使用的目的。

一些消费者还担心钱包里的余额,以及联邦存款保险对这些余额的适用性。他们还可能担心,如果移动设备被黑客入侵、丢失或被盗,甚至是支付给了错误的人,他们的支付和个人数据也会丢失。

展望未来

年轻消费者对数字钱包的热情表明,数字钱包的使用将继续增长。我们有理由预计,技术和行业标准的进步,以及/或隐私法律法规的出台,将有助于减少人们对隐私的担忧。此外,《消费者报告》等出版物正在对支付服务进行评估,以帮助消费者了解其风险。

与此同时,数字钱包用户应该阅读他们的支付服务提供的信息,以确保他们了解他们选择的产品。

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