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走近美国发薪日贷款

2019/08/13 14:10
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对照中文英文原文
发薪日贷款为有需要的人提供“快速现金”,但代价是什么?

发薪日贷款与其他类型贷款的主要区别在于:它们是短期贷款。在贷款发生后,它们通常需要在借款人的下一个发薪日偿还(加上费用),因此得名。这可以是一个星期,两个星期或一个月。

与传统贷款不同,发薪日贷款是无担保的,这意味着借款人不需要抵押品就能获得贷款。一般来说,信用报告和信用评分不是贷款过程的一部分。

根据美国消费者金融保护局,满足发薪日贷款资格的条件包括:

  • 具有银行、信用卡或预付卡的活跃帐户
  • 工作或其他收入来源的证明
  • 有效的身份证件
  • 至少18岁

皮尤慈善信托基金会(Pew Charitable Trusts)的广泛研究显示,美国每年有多达1200万人使用发薪日贷款。正如圣路易斯联储之前的研究指出的那样,许多人似乎对他们又爱又恨。

快速现金和重复借款

发薪日贷款被宣传为一种为紧急情况或满足短期需求而获得“快速现金”的方式,但许多人反复使用它们来弥补现金短缺的问题。

在圣路易斯联储最近的一篇文章中,高级经济教育专家Jeannette Bennett解释说,发薪日贷款的最常见使用者包括那些低收入和高于平均贫困率的人群。皮尤研究中心的数据显示,在所有发薪日贷款中,有四分之三是由已经在一年内获得11笔或更多贷款的借款人发放的。

Bennett说,重复使用的一种解释是,这些贷款被用于支付基本开支。皮尤研究中心说,多达58%的借款人难以满足他们每月的基本开支,因此,实际上,发薪日贷款经常被用于支付房租和水电等必需品。

重复使用的另一个原因是,平均每笔贷款需要在下一个发薪日支付430美元,而大多数借款人无法支付这笔钱,不得不续借或重新贷款。所以,人们需要贷款,但却无力偿还。

这导致人们陷入债务循环:每笔新贷款都会产生更多的费用,这些费用可能与最初的贷款金额相当,也可能超过最初的贷款金额。

计算发薪日贷款费用及利息

发薪日贷款似乎是解决短期问题(需要快速的现金)的一个简单而快速的方法,但实际上它们比传统贷款要贵得多。Bennett说,平均发薪日贷款的平均利率高达391%。如果两周后付款的话。

比较:

  • 根据Bankrate的数据,截至2019年7月初,信用卡的普遍利率约为17.8%。
  • 根据美联储的经济数据,截至2019年5月,商业银行的个人贷款利率为10.63%。

为什么发薪日贷款的利率如此之高?因为费用结构。正如Bennett所指出的,与其他类型的贷款相比,由于这些贷款的短期性质而产生的高额贷款费用使它们变得昂贵。

为了计算发薪日贷款的年利率,将贷款金额的利息和费用与一年期的成本进行比较。考虑一下这个例子。

发薪日贷款的例子

塞西莉亚申请了一笔为期两周的发薪日贷款,金额为400美元,帮助支付汽车修理费。借出方收取60美元的费用。年利率是多少?

第一步:将所有费用和利息加起来计算总费用。

总费用(给定)= $60

第二步:用贷款总费用除以贷款总额。

$60 ÷ $400 = 0.15

第三步:将答案乘以一年中的天数:365。

0.15 x 365 = 54.75

第四步:将答案除以贷款期限(以天为单位)。

54.75 ÷ 14 天= 3.91

第五步:小数点右移两位,然后加上百分号。

答:这笔贷款的年利率为391%。

发薪日贷款监管

由于有可能造成债务循环,使用发薪日贷款弊大于利。

对一些消费者来说,发薪日贷款似乎是一个方便的选择。他们提供快速现金和最少的文件。对于那些信用评分较低和无法获得传统贷款的人来说,它们可能是唯一可用的贷款来源。

各州都清楚发薪日贷款可能带来的潜在债务,每个州都有自己的规定。规则可能会非常不同,这取决于你所处的状态。在其他细节中,与重复借款有关的规定、贷款之间的等待期和贷款限额因州而异。

一些州已经明令禁止发薪日贷款。17个州和哥伦比亚特区要么直接禁止它,要么制定法律,通过让贷款机构破产来达到同样的效果。(这是在2019年初;国家法规在不断演变)。在密苏里州,发薪日贷款是合法的。

就联邦监管而言,消费者金融保护局(CFPB)成立于2011年,旨在保护消费者。消费者金融保护局关注发薪日贷款行为,并与消费者保持联系,利用这些信息制定新的联邦法规。

结论

爱它们还是恨它们?发薪日贷款可能会有帮助,但Bennett建议在处理这些贷款时要谨慎。

她写道:“和所有形式的信贷一样,借款人需要知道他们在发薪日贷款时会遇到什么情况,并避免承担他们无法承担的债务。”她补充说,“没有知识的力量,借款是昂贵的。”

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