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为所有人提供快速支付

2019/08/09 03:34
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美联储将开发新的实时支付和结算系统FedNow服务。FedNow将允许全国各社区大小银行向客户提供实时支付服务。

美联储理事Lael Brainard的演讲。

很高兴在堪萨斯城与主席Esther George一起讨论美国支付系统的未来。

我们的支付系统是美国基础设施的重要组成部分,它触达每个人。我们今天对我们的支付基础设施所做的选择,将在未来多年影响所有美国人。今天,我很高兴地宣布,美联储将投资于一项新服务,以确保所有人都能享受实时支付。美联储将开发新的实时支付和结算系统FedNow服务。每个人都应该享有即时、安全地支付或收款的相同权利,每个银行都应该享有向其社区提供这种服务的同等机会。FedNow将允许全国各社区大小银行向客户提供实时支付服务。

今天,无论你是依赖ACH、借记卡,还是支票,都可能需要几天的时间才能获得资金。有了美联储的实时零售支付基础设施,这些资金将立即可用——支付公用事业账单或与室友分摊租金,或让小企业主向供应商付款。对于有固定收入或靠工资生活的家庭来说,立即获得资金可能特别重要,因为等待资金的日子可能意味着增加的透支费或滞纳金。同样,对小企业来说,在销售中立刻获得资金对供应进行支付,可能是一个改变游戏规则的因素,有可能避免对昂贵的短期融资的需求。

去年11月,我们就美联储可能采取的行动向公众征询意见,以支持银行间对更快支付的结算。我们收到了超过350条关于美联储更快支付服务的评论,代表了近800个组织。其中整整90%的评论呼吁美联储提供实时服务,以加快支付速度。广泛的利益相关者,包括个人、商人、金融科技公司和银行,都支持这一提议。有评论指出,美联储将跟私营部门系统一起,通过从运营实时服务,加快支付速度,确保全国范围内所有规模的银行都能公平地获得贷款。评论人士强调了快速支付中安全的重要性,并指出了美联储的弹性记录,尤其是在压力时期。评论人士指出,美联储的实时零售支付服务将增加竞争,降低市场集中度,并为创新提供一个中立的平台。

这种广泛的支持呼应并扩展了实时支付工作组的结论。同样,美国财政部建议“美联储迅速采取行动,推动建立更快的零售支付系统,比如通过开发实时结算服务,这也将使人们能够更高效、更广泛地获得创新的支付能力。

在确定前进道路的过程中,我们建立在美联储长期以来将经营支付系统作为国家支付基础设施核心部分的基础上。自1914年按照国会的指示在全国范围内开展业务以来,各个联储银行一直在提供支付和结算服务——与私营部门的提供者进行良性竞争——以实现从弹性到创新再到平等机会的公共利益。一览当前的支付基础设施,无论是支票处理、自动交换中心(ACH)服务还是资金转账中,您都会看到和私营部门一同运作的联储服务。美国审计总署(GAO)的结论是,美联储提供的支付服务使美国支付系统及其用户受益。

美联储对私营部门体系的定价,或者是要求私营部门体系将服务扩展到所有规模的银行尤其是“最后一英里”的银行,都没有监管权力。在其他一些国家,中央银行被赋予了监管支付系统的责任。然而,这不是国会采取的方法。相反,长期以来,美联储作为经营者的角色一直被视为在美国促进可获得、安全、高效支付的有效方法。

通过FedNow服务,我们将为未来提供一个基础——一个现代化的支付基础设施,从而使创新和竞争蓬勃发展,为所有人提供更快、更安全的支付。为了确保每个人都能获得快速支付,FedNow将对所有银行开放,无论规模大小。鉴于我们与全国1万多家银行有着长期的服务联系,美联储处于独特的地位,能够实现这一目标。

当我们评估美联储是否应该提供一种新的支付与结算服务时,门槛很高。我们认真分析了《货币控制法案》的标准和美联储长期以来的政策,考虑了广泛利益相关者的意见,研究了外国央行的经验。我们做这个决定不是轻率的。总而言之,在仔细权衡了双方的重要考虑之后,我们得出结论,我们有责任采取行动,支持所有人都可使用的实时支付基础设施。我们会努力工作,及时建立FedNow服务,但我们最重要的目标是实现全民参与,这反映了我们的公共使命。

编者注:继8月6日美联储计划推出实时支付系统后,苹果公司在支付方面再次发力,于8月7日正式面向所有美国消费者推出了其信用卡服务Apple Card,作为Apple Pay的升级服务,全球范围内都可以使用。Apple Card的发行银行是高盛,由万事达卡的全球支付系统作为支持。特别的是,Apple Card非传统的实体卡,它无卡号、无 CVV、无有效期、无签名,并兼具与ios钱包高度集成、消费享受最高3%返现、免年费低费率等亮点。目前来看,Apple Card的功能与支付宝和云闪付差异不大,但凭借其强大的生态优势以及庞大的用户基数和品牌效应,这一举措或许会帮助苹果在ios金融体系构建方面迈出一大步。

建设现代化支付基础设施

支付基础设施的一个关键基础是银行间清算和结算——资金的流动和银行间的相关信息。今天,美国的零售支付基础设施落后于许多其他国家。欧洲、墨西哥和澳大利亚已经实现了实时的银行间清算和结算功能。相比之下,在美国,数字经济中的交易能力与基础付款和结算能力之间的差距继续扩大。

快速支付服务的早期采用者依赖于遗留的基础设施,而这些基础设施的设计初衷并不是为了支持更快的支付。例如,一些服务向某些消费者提供实时资金可得性,但它们使传统的系统进行延迟的银行间结算。这种结算方式意味着债务的累积,就像银行间的借条一样,这可能会在压力时期给金融系统带来真正风险。对于我们充满活力的经济和支持它的银行来说,这些都不是有弹性的长期解决方案。

我们看到一些公司希望建立一个绕过我们的银行和货币的支付系统。Facebook的Libra项目引发了许多需要时间来评估和解决的问题。但有一件事是明确的:全国的消费者和企业都希望并期待实时支付,而他们信任的银行应该能够安全地提供这项服务——无论它们的规模有多大。为了让每个人都能够24小时全天候地安全收发资金,银行需要拥抱并投资于实时创新,美联储需要为所有银行提供安全、高效的实时银行间清算和结算服务。

我们与私营部门服务的合作和支持保持良好记录,同时促进了对公共利益的竞争,我们为此感到自豪。我们已向私营部门提供实时结算的唯一供应商提供了至关重要的支持,以加快支付速度,我们将继续这样做。美联储提供了一个联合账户,让私营部门运营商能够提供实时支付。此外,我们今天宣布,我们打算探索扩大Fedwire Funds服务和全国结算服务(National Settlement Service)的营业时间,以支持私营部门实时全额结算系统(RTGS)服务的联合账户结构的效率,并提供更广泛的利益。尽管如此,联合账户结构要求在私人分类账上预支资金和结算,这与美联储用于直接结算银行间交易的方法有着根本的不同。

建立一个服务于所有人的动态和弹性的支付基础设施

美联储致力于本着合作和公平竞争的精神实现我们的公共政策目标。我们很高兴私营部门更快的支付服务已经进入市场,我们看到具有弹性和竞争性的市场可能带来的重要好处,而这种市场将由提供符合《货币控制法案》要求的一种方案的FedNow服务带来。我们需要考虑让全国各地的银行都能获得我们的支付和结算服务的最佳方式,以及包括长期成本回收在内的长期原则,这指导我们对美联储应该何时参与支付体系进行评估。在制定收费标准时,联储被法律要求“适当考虑竞争因素,并在全国范围内提供足够水平的此类服务”。我想与你们分享在做出今天的决定中考虑到的一些分析——从我们的公共政策目标,即可及性、安全性和效率来看。

可及性意味着为遍布全国各地的1万多家不同规模和不同使命的银行提供服务。事实证明,无论是支票、ACH、银行卡还是电汇,美国任何一个支付系统的私营部门供应商都还没有单独在全国范围内实现覆盖。在建立一个能实现全国范围内更快支付的可及基础设施方面,一个单独的私营部门RTGS服务单独行动将面临重大挑战。相比之下,由于我们在提供其他服务方面的经验,美联储已经在全国几乎所有大小银行的联系和客户服务关系上进行了投资。

目前,我们几乎直接或间接为所有银行提供支付服务。我们拥有12家地区性储备银行,有能力满足不同社区、不同需求和不同运营模式的银行的需求。出于这个原因,评论人士表示,美联储处于独特的地位,可以在全国范围内提供一种新的支付和结算服务,以加快支付速度。FedNow将允许所有规模的银行及其全国各地的客户更快地获得支付,这对农村社区尤其重要,因为农村社区往往难以获得金融服务。

在我们公共使命的指引下,美联储以公平竞争的原则,服务于所有银行的需求,无论它们规模有多大,面临多大的挑战。去年11月,在回应我们的反馈请求时,几位评论人士强调,他们非常重视美联储以公平、透明的条件在全国范围内提供服务的使命,并担心,从长远来看单独一家的RTGS服务提供商不太可能作出同样的承诺。

安全也是至关重要的。如果美联储不建立FedNow服务,将会有一个单一的实时零售支付服务提供商。我们注意到与单点故障相关的严重安全问题,随着支付速度加快,这一风险将上升。利益相关者已经指出,提供多个实时支付服务以提供备份是非常重要的,以便通过冗余来提供弹性。事实上,许多银行今天已经利用了在支票、ACH和电汇服务中与多个运营商的联系。通过提供流动性和操作连续性,美联储一直在促进美国支付体系的安全和稳定方面发挥着至关重要的作用,尤其是在面临压力的时候。FedNow服务将允许美联储将这一角色扩展到实时零售支付市场。

最后,竞争将促进效率和创新。美国的实时零售支付基础设施将从竞争中获益,从长期来看 包括更高的服务质量和更低的价格,这反过来又将支持更广泛的应用。

FedNow服务将在终端用户快速支付服务中为创新和竞争提供一个中立的基础。作为对反馈要求的回应,商户和金融科技公司评论称,美联储的实时零售支付服务可以扩大快速支付方面的创新范围。他们指出,由支付行业的一个部门拥有和运营的单个提供者可能只关注一小部分用例,这些用例不能反映用于快速支付的所有可能用例。在认识到我们的支付行业的活力后,增加FedNow服务可以为私营部门更广泛地参与发展创新型终端用户服务提供一个跳板。

期待

随着美联储实时支付服务的宣布,我们正在迈向一条道路,这条道路将给美国的零售支付基础设施带来颠覆性的而非渐进式的改变。FedNow服务将在所有时间、所有日期持续运行,符合快速支付的需求,并将被设计用于快速处理大量支付。

在未来的几个月里,我们打算探索各种方法来实现覆盖全国的实时零售支付基础设施。其中一种方法可能是让不同的支付服务通过在服务之间直接交换支付进行交互操作。随着标准、技术和行业实践的不断变化,这种交互操作是我们将追求的一个重要目标,尽管还不清楚它是否会成为一个初始特性。

美联储计划投入必要的资源,及时提供最高质量的FedNow服务。我们正在努力精简内部流程,以便在市场上迅速行动。George主席将在这一新进程中发挥不可或缺的作用,而联储主席会议已承诺提供支持。

对于联储而言,与支付行业合作,迅速行动以确定FedNow服务的初始业务需求是非常重要的。正如今天公布的《联邦公报》所述,我们需要听取支付系统利益相关者对FedNow服务功能的意见。我们将通过小组和论坛与业界合作,最终确定服务的设计和功能。我们希望这些对话将为利益相关者提供一个机会,共同塑造美国支付体系的演变。

本月早些时候,我和联储银行的同事们一起访问了宾夕法尼亚州斯克兰顿的银行家和社区组织,了解他们面临的最大挑战。在一个世纪以来一直服务于斯克兰顿地区的一家银行的负责人告诉我,为了让他的社区银行在其支付服务中保持竞争力,必须能够依赖美联储来进行实时支付,正如他为支票、ACH和电汇所做的一样。我非常重视到社区银行对我们社区经济健康的重要性,我认识到美联储在使社区银行能够在有竞争力的基础上提供支付服务方面发挥的作用。我相信,通过与所有支付系统的利益攸关方合作,我们能够共同实现广泛、安全和高效的快速支付,使所有人受益。

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