双语阅读

Apple Card对金融企业意味着什么?

2019/09/03 10:30
收藏
对照中文英文原文
终于,Apple Card问世了——它在全国范围内的推出,不仅给它的创造者带来了一系列问题,也给消费金融本身的未来带来了一系列问题。

终于,Apple Card问世了——它在全国范围内的推出,不仅给它的创造者带来了一系列问题,也给消费金融本身的未来带来了一系列问题。

去年早些时候,苹果宣布将与高盛(Goldman Sachs)合作开发一种新的信用卡,引起了轰动。上个月,这两家公司向美国的每一位iPhone用户推出了这款新卡。

目前为止,两家公司还没有就有多少人注册了Apple Card给出官方指引,但Apple Card与Apple Wallet的简单整合表明,它有一天可能会大受欢迎。

如果是,那会怎样?高盛会满足于充当一个基本上默默无闻的后台合伙人,还是这种开创性的合作关系会不断发展?

我们考虑这样的事件已经有一段时间了。回顾2017年初,我们在年度《金融服务状况报告》(State of Financial Services report)中假定,未来成功的金融服务公司将在不同的市场或不同的产品中扮演三种角色之一,有时同时扮演三种角色。

我们强调了三个原型:需求聚合器、平台提供者和组件供应商。我们说,需求聚合器将是客户心目中最重要的概念,因为它将“解决我的需求”,提供相关经验,并从合作伙伴的生态系统中提供正确的组件。平台供应商提供数字化功能,将组件供应商连接到需求聚合器或其他组件供应商。组件供应商交付的组件在解决客户需求的某些方面的能力是无与伦比的。在这种情况下,苹果商店和苹果支付是平台提供者,而苹果的iPhone是需求聚合器;高盛(Goldman Sachs)(至少在最初)是一家组件供应商。

我们还注意到,不同的参与者可以在不同的业务中扮演不同的角色。就高盛而言,它现在在消费金融领域占据了两个位置。首先,在2016年,它推出了零售在线银行Marcus,希望成为一个需求聚合器。现在,它正通过与苹果的合作关系,成为组件供应商。

值得注意的是,苹果和高盛都没有多少消费金融方面的专业知识。苹果生产硬件和软件,而高盛主要是一家投资银行。然而,他们的合作代表了金融服务公司所有担忧的总和。十年前,公司担心金融科技暴发会在眨眼间偷走大块业务。然后他们担心大型科技公司可能会推出破坏金融服务的杀手级应用程序。(详见我们的《2018年金融服务状况报告》)之后,他们担心,现有的大型公司将在一个细分领域(如投资银行)调动独特的能力,然后将其转移到另一个细分领域(零售金融服务),拥有无分支机构和轻资产的优势——就像高盛(Goldman Sachs)与Marcus的情况一样。正如我们在2019年的《金融服务状况报告》中所指出的,采用绿地方式的公司可以将投资纪律和初创企业的速度与现代技术结合起来,快速进入市场,并维持科技行业教给世界的快速发展预期。

现在,人们担心的是,大型科技公司只会选择与大型金融公司合作,让它们能够更加灵活地行动,同时引发可能的大规模破坏。这种担忧是有道理的:战场已经从产品竞争转移到注意力竞争,苹果每天吸引的注意力远远超过了大多数金融服务提供商对客户的关注。

或许,高盛教给行业其他企业的一个更重要的教训是,对于正在展开的颠覆性时代,最好的方法是建立尽可能广泛的投资组合,尝试不同的东西,进行试验。例如,苹果关系之外的品牌是高盛(Goldman Sachs),而不是Marcus。与此同时,Marcus正在扩大其客户范围和产品。

当然,Apple Card的成功还远不能保证。它在全国范围内的推出,给高盛、苹果以及整个金融服务业带来了许多问题。

对于高盛来说:当然,Apple Card让公司进入大众手中,但目的何在?它是否想通过推出相关产品来拓展这一领域?还有谁在争先恐后地加入这个游戏,苹果可能会邀请其他人吗?

对高盛和苹果来说:从长远来看,苹果和高盛谁更能赢得客户的关注?如果高盛想成为一个需求聚合器,会发生什么?

对于金融服务行业:这种新的合作关系会创造出一种改变行为的巨大力量,为其他所有人树立榜样吗?当消费产品领域的天才与金融领域的天才联手时,其结果将是消费金融领域的天才,还是只是当今许多其他领域的另一种选择?

虽然我们很早就指出了这些相互交叉的趋势,但我们并不确切知道Apple Card或更广泛的金融服务业数字颠覆会如何发展。我们的重点是构建推动行业颠覆的基本力量,然后推进正在展开的深度数字化可能带来的结果。要了解什么是可能的,请参阅我们过去的三份《金融服务状况报告》(State of Financial Services reports),其中列出了一些有趣的场景,有时还颇具先见之明。

为提升阅读体验,智堡对本页面进行了排版优化 查看原文
评论