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金融科技对个人贷款的影响

2019/11/06 13:25
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对照中文英文原文
过去几年,个人贷款一直呈上升趋势,金融科技贷款的作用也越来越大。

美国个人贷款在过去几年里一直呈上升趋势,而金融科技(金融科技的简称)贷款正在发挥越来越大的作用。

商业经济学家Eldar Beiseitov指出,过去几年,发放给美国消费者的无担保个人贷款(通常简称为个人贷款)的数量和金额都有所上升:

  • 截至2019年第一季度末,约1930万消费者至少有一笔未偿还的无担保个人贷款,较2017年增加了200多万。
  • 截至2019年第一季度末,未偿还贷款余额总计1430亿美元,比2017年增加260亿美元。

在过去两年中,无担保个人贷款的增速明显快于其他类型的消费信贷,包括汽车、信用卡、抵押贷款和学生贷款。由于有利的经济因素,这些贷款的增速都有所上升。

金融科技贷款的增长

Beiseitov解释说,金融科技贷款的增长是此类增长的一个关键组成部分。自2013年以来,个人贷款的增长在很大程度上是由金融科技公司发放的贷款推动的。

金融科技贷款机构目前发放了38%的无担保个人贷款,高于2013年的5%。事实上,金融科技目前的份额已经超过了银行(28%)和信用合作社(21%)。

为什么金融科技贷款越来越被接受

Beiseitov写道:“如今,在很大程度上得益于金融科技公司的营销努力,消费者认为网上借贷是一种方便、快捷和简单的贷款方式。”

他指出,贷款申请可以在几分钟内完成,多数情况下需要24至72小时才能做出决定。合格的消费者通常在不到一周的时间内就能拿到资金。

他还强调了一项研究,该研究发现,与信用卡公司的利率相比,金融科技公司的利率往往更低。信用卡和其他通过在线贷款机构进行的债务整合可以为一些消费者带来实实在在的经济利益。

金融科技对替代数据的使用

Beiseitov指出,大约10年前,金融科技贷款机构在评估贷款申请时,严重依赖FICO评分。随着时间的推移,使用其他类型的数据和改进的预测模型减少了这种依赖。一项研究发现,FICO分数与金融科技贷款机构LendingClub贷款的信用等级之间的相关性从2007年的80%下降到了过去两年的30%左右

相反,金融科技贷款机构使用几种类型的数据来评估贷款申请,包括:

  • 付款和帐单历史,如电缆,公用事业,电话,保险和赡养费
  • 银行对账单和交易,如经常性存款,现金流出和付款
  • 信用卡交易
  • “面包屑”,比如社交和专业社交网站上的活动

替代数据问题

金融科技贷款机构——与传统贷款机构类似——仍必须遵守若干法律和监管要求,比如《真实借贷法》(the Truth in Lending Act)和《公平信用报告法》(Fair Credit Reporting Act)。

Beiseitov指出, 消费者维权人士对使用社交网络数据可能存在的问题表示了担忧。除非精心管理,某些替代数据可能与受保护的属性相关,比如种族和民族,而选择不参与社交媒体网站的个人可能会在不经意间受到歧视。

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