中国的新支付体系是未来的趋势吗?

2019/06/21 17:36
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非银行支付系统在中国的发展及其在美国的应用前景。

过去10年,美国用芯片升级其基于银行的磁条卡,而中国则经历了一场零售支付革命,两种新的支付系统已经超越了基于卡片的系统,开始主导个人对个人、零售和许多商业交易。中国的新系统是建立在数字钱包、二维码基础上的,通过他们自己的大型科技公司运行:阿里巴巴运营的支付宝(中国版的亚马逊)和腾讯运营的微信支付(中国版的Facebook)。

在很大程度上,中国的金融体系将银行从支付交易中剥离出来,剥夺了银行一个重要而长期的收入来源。它在商家、消费者和支付系统提供者之间创建了一个具有不同激励机制的替代支付生态系统,从而重新调整现有的商业模式以及商户、银行和技术提供商之间的关系。这对长期以来将支付安排在银行而非商业部门的做法提出了挑战。

中国新的支付体系在不到10年的时间里爆发了爆炸式增长,从一开始就占据了主导地位。每个平台都有超过10亿的用户,网络激励的力量得到了释放。新的支付系统已经取代了收银台的银行卡和现金,家庭如何送礼,甚至乞丐如何讨钱,二维码取代了饭碗。

这一体系在中国乃至全球的前景如何?它会取代在美国推出并风靡全球的银行卡系统吗?让支付系统从银行转移到科技行业意味着什么?

本报告对这些和其他重要问题作了大量的详细说明。主要研究结果如下:

  • 中国新的支付体系将会继续存在。随着中国游客和海外消费者的到来,它将在国内外继续增长。

  • 新技术使支付系统从银行向科技和社交网络转移成为可能。科技和社交网络公司还有其他数据来源,可以作为提供信贷等财务决策的基础。替代保险可能会跟随替代支付。

  • 将支付系统从银行转移到科技公司所带来的激励是巨大的,而且可能令人担忧。通过使用支付系统和由此产生的数据,科技平台可能存在反竞争行为和隐私担忧。然而,目前尚不清楚这些担忧能否也将得到有效监管的补救。

  • 中国金融体系的经济效益对商人有利,但对中国的银行不利,尤其是在短期内。

  • 中国的银行体系不太可能在美国流行起来,但在其他银行体系不太发达的国家可能更可行。

  • 美国现有的体系对中国模式或类似的模式存在多重障碍:

  • 较富裕的消费者从与当前支付体系相关的实质性奖励中获益更多;

  • 商人可能很难从一个新的体系中转型并产生可观的储蓄;

  • 消费者行为是粘性的;

  • 现有的监管体系通过基于银行的系统为消费者提供了实质性的保护,而这一系统在非银行支付系统中可能会丢失。

  • 如果支付从银行转移到非银行机构,美国的法律和监管框架没有做好充分准备。

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